医疗行业
这款重疾险是现在海内顶配版第一名
这两年海内互联网纯重疾险的竞争很是猛烈，单次赔付重疾险的价钱战为主要战场，但究竟保险的成本是基于风险概率的，是硬性成本，前几年的价钱战，是寻找最低利润空间的历程，价钱是不行能一降再降的。从百年康惠保不附带任何其他责任，以纯重疾形态价钱突破行业底线开始，几年已往了，至今除了更名后的大家保险推出的超惠保在价钱上更突破一点点之外，也再也没有什么产物能在这个方面继续深挖，可以认为这是单次赔付底价的极限了。相比前两年保险公司的精神大部门都放在拓展单次赔付重疾险上，顶配的不分组多次赔付重疾险形态却鲜有保险公司去重点研发。
三年前永生人寿推出永生福（优加），到去年的百年人寿推出康惠保（多倍版），市场上可以选择的优质顶配重疾险竟然寥若晨星，大家都在红海中争个头破血流，却不思考换个蓝海，这点一直都让我挺纳闷的。直到现在，总算有保险公司开始在高保障形态重疾险上下功夫了，最近陆续出了几款这种顶配形态的重疾险，从这个趋势来看，我以为意味着高保障形态的重疾险竞争将要拉开序幕了。其中有一款重疾险，经由我综合评测之后，我认为暂时是现在海内顶配版重疾险的第一名，他就是昆仑康健保险公司新出的：康健保（多倍版）重大疾病保险（网名：守卫者3号）接下来是我对这款重疾险的综合评测，是真正的深度评测，这篇文章涉及了许多我以往写过的看法，代表的都是我小我私家对重疾险的看法;如果不懂我的评测理论依据，就许多时候看不明确我到底在说什么，所以这篇会不厌其烦的统一唠叨一遍，篇幅较长，以后再写评测就参考这篇逻辑，不再这么烦琐了。咱们开始吧。
差别形态的重疾险有差别的偏重偏向，同样也有差别的适应人群，以往我习惯最简朴的分为高性价比和高保障两个维度去区分他们，但其中有许多细分的区别，我一直没有很好的措施解释清楚。为此，我整理了现在主流纯重疾险的几种形态，做成九宫格的方式，利便读者凭据重疾险的形态找到一款重疾险的定位，如下：关于每个细分责任的组合形成差别形态的重疾险，以及对应每个细分责任的保费成本空间在那里，我在《从底层的订价逻辑分析26款高性价比重疾险》中有分享，链接放文末。
这里只针对纯重疾险，所谓纯重疾险就是指非传统重疾险捆绑身故或返本责任，可以选择不包罗身故和返底细关的非重疾相关拓展责任，纯粹的只有康健保障的重疾险。康健保（多倍版）重大疾病保险（网名：守卫者3号）必选的保障责任包罗：不分组二次赔付重疾+中症+轻症+宽免+前15年加50%保额可以不选择身故责任，归类定位为现在的顶配版纯重疾险。也就是说，这款重疾险是现在海内最高保障形态的消费型纯重疾险，适合注重保障规模的人。
虽然许多人对于这种到期钱就消费掉的险种仍是很是在意，都至少希望如果没有发生理赔，最少能拿回来保费。但消费型纯重疾险仍然一直都是我首推的重疾险，这里我也并非要再强调保障成本的客观存在这点，我知道你也知道这点。许多人只是基于人性的损失厌恶，希望到期能“返本”，我这里也再次说明，消费型重疾险，实际上一样可以实现“返本”的功效，这点详细这么回事我后面会说到，先别急，一步一步来。先看投保规则，从投保规则上，我们可以看到这款产物适合的人群和年事层。
这款产物最高投保年事只到45周岁，可以看出，这款产物只适合小孩子和青中年人群，保障期间可以选择保至70岁，保至80岁或是终身。需要注意的是选择保至70岁的话，就必须选择身故责任。但保障至70岁去情况下， 就算附带身故责任也是消费险，这个阶段的身故责任是有用的，我不建议的是保障终身也必须附带身故责任这种方式。
一款重疾险先不管好欠好，需要先考量的是自己是否有选择的康健资格，如果身体状况导致买不了，再好的重疾险也是与你无关，这款产物的核保规则如下：这款重疾险的核保方式有智能核保和线下的邮件核保两种方式，且智能核保相对较宽松，常见的2级结节，大部门重疾险都市除外，可是这款重疾险可以尺度体承保，这点是很不错的一个优点。重疾种类有几多种这点不重要，前25项是保监会统一划定的，涵盖理赔的90%以上，在这个基础上多出来的实际作用并不高，就算是吹上天保1000种也和100种没什么本质区别。亮点1不分组2次赔付，同一种重疾仅赔付一次，本质上和分组多次赔付没什么区别，只是相当于每种重疾都单独算一组，比分组多次赔付保障规模更大，但对于同种重疾的复发仍然是不保的。这种形态是现在海内最高保障的重疾险，赔付次数不需要多，2次就够了，我在《论多次赔付的真实有效性》中有对这种形态的概率成天职析，有兴趣的老爷文末有链接。
亮点2第二次重疾保额增加20%，一般来说，如果罹患了一次重疾，对于家庭经济攻击就已经是是很是大的了，大部门的重疾都需要后期恒久的照顾护士和治疗调养，这会逐步抽闲家庭的资金池。罹患第二次重疾的概率是很低的，因为大多家庭并没有足够的资金撑已往，而就算治好了，身体根本也会变差，缔造财富的能力或许率会下降。
同时身体反抗力下降，再次罹患重疾的概率会比正凡人高，但家庭资金蒙受能力却比第一次更差；所以第二次赔付增加保额是一个很是大的亮点，成本不高，但意义重大。亮点3前十五年保额增加50%，如果50万，则前15年多了25万，相当于分外买了一款保障15年保额25万的重疾险，关键是还可以分30年交，所以分摊到每年要交的成本就很低，对于家庭支柱而言，这是重要亮点。关于前期保额增加的这种形态，我在《关于“50岁前分外+50%保额”的重疾险拓展形态分析》中有分析，链接放文末。
轻中症不像重疾有25项疾病的规范，现在轻中症仍没有形成行业规范，所以单纯的看保障疾病种类数量没有任何意义，我们需要看条款中的详细疾病界说。就像25项重疾占据绝大部门理赔一样，轻中症应该要尽可能的笼罩这25项重疾对应的早期阶段，这才是真实的降低理赔门槛，真实的轻中症保障。另外需要强调的一点，现在绝大部门重疾险的中症设计，只是把原本属于轻症的界说划分到中症中而已，唯一的区别就是赔付的保额更高一点。
轻症和中症实际上是同一回事，至少在当下市场上的大多产物而言，中症更多只是噱头，实际上并没有真的在轻症和重疾之间再细分一个层度。所以，我并不认为中症算是什么创新，等到什么时候25项重疾和对应轻症之间，真正划分出中症了，中症才算是名副其实。关于轻症和中症，我在《是噱头还是真保障？剖析轻症+中症》有详细分析，链接放文末。
所以，我把轻症和中症放到一起写，以下是守卫者3号的轻中症详情。轻症和中症的保额设计属于现在的主流较高水平，对于轻症和中症的治疗用度而言，是够的了。
我们来看看守卫者3号的轻中症详细包罗的25项重疾对应项有几个？25项重疾对应延伸的轻症有24项，除了语言能力丧失之外，其他重疾都有对应的轻症，其中前6项是最重要的，也就是上面标红的部门。重疾中的重大器官移植术对应的轻症就是单侧肺切除，单侧肾切除肾，单侧肝叶切除这三个，由上表可以看出来，守卫者3号的轻中症设计是很是优秀的。除了中度瘫痪和中度阿尔茨海默病没有之外，绝大部门重疾对应的轻症都笼罩了，要么放在了轻症，要么放在了中症，焦点标红的前6项全部笼罩到位。
其他保障方面有被保人宽免，这是现在主流标配。另外就是18岁前，少儿特定重疾分外赔付150%保额，让我们看看这个保障到底怎么样？现在，少儿高发重疾并没有权威的相关数据，凭据保险公司理赔陈诉，少儿重疾理赔中，仍然是恶性肿瘤居首，其中，白血病占30%，脑瘤占20%，淋巴瘤10%。以上是我联合《中国儿童大病救助与慈善组织到场现状陈诉》和现在行业普遍看法，列出的少儿高发重疾20项，以治疗用度和发病率两个维度综合考量排序，越前面的越重要。
可以看出，守卫者3号的少儿重疾笼罩到达15项，还算不错，其中最高的白血病有笼罩到，但恶性脑肿瘤，恶性淋巴瘤，终末期肾病这三个高治疗用度重疾没有列入少儿重疾中，相对而言保障并够针对和全面，仍有欠缺。不外现在少儿重疾没有权威数据，我对比了现在大部门的少儿重疾险，都没有能把刚刚上面列到的前9项笼罩到位的，大家都这样，矮子中找个高的，这款产物的少儿重疾责任从笼罩广面来看不算差。固然，这三个肯定在重疾中，且前15年分外赔付50%的责任成本更高。
可选身故责任：但在我眼里这从来都不是重疾险的加分项，可以不选身故责任才是加分项，正是因为这款重疾险可以不选择身故责任，我才以为好。记着我说的无数次的那句话，对于重疾险而言，我们需要的是保障终身的重疾责任，但我们并不需要保障终身的身故责任。可选癌症津贴：责任是确诊癌症一年后，如果另有治疗，就每年赔30%的保额，最多赔三年，也就是赔90%的保额。现在主流的优秀癌症责任是确诊癌症3年后如果还在世，如果再次确诊癌症赔付100%保额，不管是复发，转移，还是连续。
这款的癌症津贴虽然三年后可以拿到的总金额只有90%，但无疑是更好的，因为癌症有5年生存期这个观点。简朴来说，就是熬过5年的概率是很低的，大部门人可能在治疗的历程中就去世了，这个历程也许是第一年，第二年，第三年。
主流的癌症责任虽然将理赔距离从5年缩短至3年，大大增加了获得理赔的概率，但同样熬过三年的人也不容易。而这款重疾险只要熬过第一年就能拿到30%，这从急需钱努力治疗的癌症患者而言，无疑是更容易获得的，这样的癌症津贴更具实用性。而从保险公司角度，这无疑也大大增加了理赔概率，也就是概率成本会更高，所以，这个癌症津贴肯定比主流的癌症责任要贵不少，详细价钱我接下来会测算。
可选投保人宽免：这个是用于伉俪互保或者是大人给小孩子买的时候可以选上的，许多人弄不明确投保人宽免和上面有提到的被保人宽免，这里简朴解释一下。买的人叫做投保人，保的人叫做被保人，如果你给自己买就既是投保人也是被保人，如果你给孩子或者爱人买，则你是投保人，他们是被保人。被保人宽免是主流涵盖轻中症重疾险的标配，如果确诊了轻中症，这款保险后面剩下的保费就可以不用再交了，重疾的保障继续生效。投保人宽免则是如果我给孩子买保险，保的是孩子，但如果我发生了意外，孩子的重疾险剩下的保费就可以不用交了，保险继续生效。
投保人宽免对于给孩子买保险还是建议选上的；至于伉俪之间的互保，就要看双方情感稳定水平了，究竟如果以后万一离了，还要去申请保全变换；自己给自己买就完全不用选，因为自己原来就有被保人宽免了。许多保险号都喜欢直接列一堆保险，硬生生比价钱，因为这样做真的是最简朴粗暴而又不需要几多专业的方式，说实话，我很反感这种做法。最终导致常看这类评测的消费者会被带偏，以为价钱就是唯一，总是以为会出更自制的保险，要么一直犹豫不买，要么买了之后，只要出一款新产物价钱更自制一点点，就不停的纠结要不要退保更换。
可是他们却忘记了退保成本，身体康健成本，岁数导致保费增加的成本，保险公司的隐性服务成本，新老公司差别的运营履历等等。本质上，这种对比做法就缺少科学的锚定物，就像一个学生在差班考了第一名，就以为自己真的很牛逼，效果换到普通班才发现自己的结果只能算中等，换到尖子班发现自己的结果居然垫底，价值观一次次的被攻击，难不难受？这就是他选择的锚定物堕落的原因，如果他选择对比的不是同班同学，而是满分尺度，那么他只要考到满分，就不管在什么班，都市是第一名。
我的看法一直都是对标模型，相识到了一种形态的重疾险的价钱极限在那里之后，我就知道现在按这个价钱买了这款产物会不会亏，所以我评测的文章都市对标模型订价来判断性价比。好比我自己现在的现状是经济压力较大，需求是高保额低保费，控制保障成本，所以我买的第一份重疾险是百年康惠保纯重疾险，都买了几年了，至今也没什么产物能让我以为我买亏损了。关于订价模型到底是什么，我在《别再问我保险的订价原理了》中有分享，关于链接放文末。
1）必选责任费率测算以下就是我整理的守卫者3号必选责任保障终身，30年交，每1万元保额的保险费和订价模型费率的对比数据：守卫者3号的必选责任为：不分组二次赔付重疾+中症+轻症+宽免+前15年加50%保额；这种形态的重疾险保费成本规模为纯重疾模型的1.1475倍-1.6倍之间。由上表可以看出，其中15岁前与模型最低费率对比相对更高的原因就在于附带了少儿特定疾病责任；守卫者3号的费率整体约为模型的1.1162，甚至略微低于我设置的模型的最低费率。
看过我《从底层的订价逻辑分析26款高性价比重疾险》文章的老爷应该知道，这种情况并不常见，简朴来说就是像考满分一样:这款产物的价钱和康惠保的情况类似，突破行业底价了，可以肯定地说，未来很难泛起在价钱上比他优秀几多的产物。2）必选责任费率+癌症津贴测算以下为守卫者3号必选责任+癌症津贴和订价模型费率的对比数据：模型中假设的是主流3年距离期后癌症赔付100%保额的形式和对应成本空间，在守卫者3号附上癌症津贴责任后的整体倍率约为1.4187，价钱比模型的下限高约10%。前面有讲到，守卫者3号的癌症津贴责任比主流癌症责任更优，所以对应的成本也更高，综合来看，只是比下限高约10%，并不贵，如果预算富足且注重保障的人，我仍然是建议选上的。
前面有讲到，如果是希望“返本”，就算是消费型重疾险也是做获得的，甚至比绝大部门线下的返本型两全险要好得多。这一切的秘密就是基于恒久保险订价原理中的现金价值，需要明确很重要的一点，现金价值本就是我们自己的钱，只是先存在保险公司而已。互联网的纯重疾险本就主打高性价比竞争力，从订价原理就可以知道，保险公司要想在价钱上提高竞争力，风险概率是牢固硬成本没措施做太多文章，只能给出较高的预定利率，因此不少纯重疾险产物的预定利率都是直接提到行业羁系上限的4.025%。
别以为这个利率只是和产物价钱有关而已，这个利率，同样是你存在保险公司的钱能享受到的利率，是现金价值的复利利率，这么说你明确点了吗?关于这个消费型纯重疾险怎么实现“返本”的逻辑我在《从爱满分，讲讲”返本型“保险返了什么？》有分析，链接放文末。简朴来说，就是虽然消费型重疾险保障终身到期后钱也还是会没了，但那是到105岁的时候，在这之前，你的钱都还是以现金价值的形式存在保险公司，用于抵扣未来的保障成本，同时每年也要给你的钱算利息。
随着岁数增加，我们的保障成本会不停增加，特别是90岁之后，保障成本急剧上升，导致现金价值在最后15年被快速扣完。而绝大部门人买重疾险希望的“返本”，都是假设自己到70-80岁的时候，如果还没有发生重疾，希望能退保拿回来自己的保费。如果是这样的话，消费型重疾险完全可以做到，甚至还能拿回更多，在70岁到90岁这段期间，你有足够的时间思考是继续保着，还是“返本”。以下是30岁男士买守卫者3号保终身，30年交的总保费和现金价值走势：现金价值是写进条约里的，是明确的数据，不管什么时候退保，拿回来的钱都是条约确定的，差别岁数的现金价值差别。
以30岁男士为例，可以看到，现金价值在65岁之后，也就是交完所有钱5年后就凌驾了累计交的总保费；然后在95岁之后随着保障成本的急剧上升，现金价值很快就被扣完。在65岁到95岁这30年的时间里，如果退保的话，都是有足够的时间去拿回比交出去的保费更多的钱，这种更自由的“返本”方式岂非欠好吗？而且，虽然没有身故责任，但如果没有发生重疾，因为其他意外导致身故了，这个钱仍然是你的，你的家人同样是可以去退保拿回现金价值。
固然，我认为更大的概率是在这段期间会发生重疾，直接理赔保额，究竟这个阶段重疾的概率很是高的。昆仑康健保险公司建立时间为2006年，至今也有14年了，不算是新公司；有分支机构的省份较少，只有5个，他家主要通过互联网推广保险，产物一直大多是走高性价比门路，能这么搞很大部门也是因为分支机构较少，所以谋划场所等成本较低。
虽然现在绝大部门保险都实现了线上理赔，但重疾这种涉及较高金额的险种，理赔还是会比力慎重，所以，虽然现在的主流形式都是邮件寄送质料，但分支机构较少一定水平上还是有可能在理赔的效率上慢一点。固然，对于几十万的保额来说，更多的是审核花的时间，实际上邮寄延误不了几多时间。昆仑康健保险公司是康健险公司，也就是专注于开发康健险相关的保险公司，这是和寿险公司的区别，在海内康健险公司只有几家，不到场服务评级，所以不知道详细的大数据服务水平怎么样。
不外一般来说，康健险公司的服务评级都不会太差，就我自己给他们客服打电话的情况来看，响应还是不错的。2019年的保费规模保监会还没公布，以2018年来看，昆仑康健保险公司排名61，属于小型保险公司，以2019年的互联网产物销售情况来看，他们家2019年排名应该会有所提升。昆仑康健保险公司的风险评级一直维持在B，挺稳定的，偿付能力相比上季度另有一定的提升；虽然偿付能力的提升纷歧定就是产物订价和风险治理等各方面成本做的好，也有可能是融资引入新资金导致的，但不管从什么角度而言，偿付能力的提升都代表保险公司拥有更高的稳定性。关于到底怎么判断款产物好欠好，保险公司的服务怎么样？我在《我们到底该怎么判断一个保险好欠好？》中有分享，链接放文末。
虽然在我国，保险公司属于受国家兜底掩护的企业，但作为消费者，我们仍然是希望保险公司能更稳健谋划，从羁系面来看，昆仑康健保险公司挺稳定，没什么问题。现在同形态的热门顶配版重疾险我相识到的有5款，这篇实在是写的太长了，所以这里就不写详细的横向评测了，简朴点说吧。
最早的永生福（优加）：早期我推荐了良久的永生福，就是因为市场上可以选择的顶配版太少了，永生福的保障设计很优秀，且可以选择身故只是返还保费，这样身故责任就相对较小，保费支出占比不会很大。另外一点就是价钱合理，其时我可以选择对比的同类型产物很是少，所以我是通过拆分细分责任的方式去看永生福的订价和模型对比，永生福的价钱在我的模型价钱规模内且偏低。
永生福（优加）VS守卫者3号保障层面：永生福虽然是老产物，但基本保障大致仍然是对等的，主要区别是少了前15年保额增加50%，没措施不选身故责任；价钱层面：在保费上测算，同样涵盖身故责任下，永生福（优加）比守卫者3号整体贵约15%。公司层面：永生人寿规模排名58，风险评级和服务评价都是B，和昆仑康健保险公司基本属于同一条理。永生福该要知难而退了。
厥后的康惠保（多倍版）：康惠保（多倍版）出来的时候，正是是百年偿付能力闹幺蛾子的时候，虽然我其时以为康惠保（多倍版）设计很好，我也没有推荐。康惠保（多倍版）VS守卫者3号保障层面：基本保障和守卫者3号大致仍然是对等的，主要区别是少了前15年保额增加50%，没有少儿特定疾病。价钱层面：在保费上测算，同样不选身故责任下，康惠保（多倍版）比守卫者3号整体也是贵约15%。公司层面：百年人寿规模排名13，是中大型的保险公司，但现在的风险评级是C。
近期的复星倍吉星：不管是保障还是价钱都和守卫者3号持平，唯一的缺点就是必须捆绑身故责任,公司层面复星团结同样是康健险公司，但比力新，规模排名74。最近的瑞华倍嘉乐保：保障上和守卫者3号基本持平，但价钱上比守卫者3号贵约10%，且必须捆绑身故责任,公司层面瑞华人寿建立仅一年半，规模排名最后一名86。不管是针对形态的纵向分析还是横向同类型产物对比，结论都是：守卫者3号现在是最高性价比的一款顶配重疾险，且这个价钱靠近行业底价。
作为顶配版的重疾险，价钱只比现在主流高性价比的网红单次赔付重疾险贵约10-15%，买了绝对不会亏损。如果预算富足，守卫者3号保障终身角度大人小孩都是适合的，可以作为我们重疾保障的坚实基础，未来计划重疾险只需要在这个基础上思量加保重疾保额即可。
这款产物在我眼里确实是靠近完美的，硬要说守卫者3号欠好的话，保险公司不够大品牌吧？但大品牌和性价比一直都是对立的，二者难以兼容，这款保险的公司也是老牌公司，算不错了。我会扼守卫者3号放进我的优选产物，有感兴趣的老爷可以点击下方阅读原文检察，或者在我的民众号菜单栏-优选保险中检察。
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